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 Créditos Consumo - PYME  
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  concepto     valor de cuota     cronograma de pago     ajuste cuotas     cronograma final  

Los créditos de consumo son aquellos que se otorgan a las personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial.

En nuestra empresa tenemos 3 tipos de créditos de consumo: Dependiente, Descuento por Planilla y Consumo DPF (Depósito a Plazo Fijo).

  • Dependiente: Endeudamiento menor a 7 veces el sueldo del cliente.
  • Descuento por Planilla: Se debe contar con convenio activo a la fecha y debe estar inscrito en ESSALUD.
  • Consumo DPF: Se deja como garantía un depósito a plazo fijo del cual se podrán cancelar cuotas del préstamo en caso de incumplimiento de pagos. Monto máximo será hasta el 90% del depósito a plazo fijo.
Con respecto a los créditos PYME, tenemos créditos a la medida para personas naturales y jurídicas, los cuales están relacionados a un destino específico de crédito (Capital de trabajo, Activo Fijo, Compra de deuda, Local del Negocio, etc.); así mismo tenemos productos para clientes Mediana Empresa y Corporativos.
Los créditos son pagados en cuotas fijas que coinciden con un día fijo del mes (cuota fija - día fijo), verificando que ese día fijo no sea domingo o feriado. Además se acuerda con el cliente el monto del préstamo y el número de cuotas mensuales que va a tener su plan de reembolsos (cronograma de pagos). El cliente también define qué día del mes le es más cómodo cancelar cada una de sus cuotas.
El Asesor de créditos le advierte al cliente que la empresa tomará un seguro (seguro de desgravamen) que asegure la recuperación del préstamo realizado.
A continuación se muestra un cronograma de pagos para un crédito consumo:

N

Fecha Pago

Días

Saldo Capital

Amortización Capital

Interés

Seguro Desgrav.

Cuota

1

01/03/2016

29

5,000.00

356.90

146.16

2.99

506.05

2

01/04/2016

31

4,643.10

358.04

145.23

2.78

506.05

3

02/05/2016

31

4,285.06

369.46

134.03

2.56

506.05

4

01/06/2016

30

3,915.60

385.24

118.47

2.34

506.05

5

01/07/2016

30

3,915.60

385.24

118.47

2.34

506.05

6

01/08/2016

31

3,133.23

406.18

98.00

1.87

506.05

7

01/09/2016

31

2,727.05

419.12

85.30

1.63

506.05

8

01/10/2016

30

2,307.93

434.84

69.83

1.38

506.05

9

02/11/2016

32

1,873.09

444.42

60.51

1.12

506.05

10

01/12/2016

29

1,428.67

463.44

41.76

0.85

506.05

11

02/01/2017

32

965.23

474.29

31.18

0.58

506.05

12

01/02/2017

30

490.94

490.94

14.85

0.29

506.08

En este ejemplo se visualiza el cronograma de pagos de S/.5,000.00 pactado a 12 cuotas mensuales, en donde el cliente ha definido como fecha de pago el día 1ro de cada mes. En este ejemplo, el crédito fue desembolsado el día 01/02/2016, la tasa de interés efectiva anual asignada es de 43.00% y la tasa mensual de seguro de desgravamen tas_men_seg_des es de 0.0005977.

Como puede apreciarse, en cada cuota el cliente amortiza el capital de su deuda (Amortización Capital), se paga un interés correspondiente a la cuota (Interés) y se paga un Seguro de Desgravamen (no se muestra en este cronograma el impuesto a las transacciones financieras o ITF)

A continuación describiremos como se determina el valor de la cuota constante a pagar (en este caso 506.05) y como se arma el cronograma de pagos del ejemplo descrito anteriormente.
  Enlaces de Interés  
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