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Los créditos de consumo son aquellos que se otorgan a las personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial.
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En nuestra empresa tenemos 3 tipos de créditos de consumo: Dependiente, Descuento por Planilla y Consumo DPF (Depósito a Plazo Fijo). |
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- Dependiente: Endeudamiento menor a 7 veces el sueldo del cliente.
- Descuento por Planilla: Se debe contar con convenio activo a la fecha y debe estar inscrito en ESSALUD.
- Consumo DPF: Se deja como garantía un depósito a plazo fijo del cual se podrán cancelar cuotas del préstamo en caso de incumplimiento de pagos. Monto máximo será hasta el 90% del depósito a plazo fijo.
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Con respecto a los créditos PYME, tenemos créditos a la medida para personas naturales y jurídicas, los cuales están relacionados a un destino específico de crédito (Capital de trabajo, Activo Fijo, Compra de deuda, Local del Negocio, etc.); así mismo tenemos productos para clientes Mediana Empresa y Corporativos. |
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Los créditos son pagados en cuotas fijas que coinciden con un día fijo del mes (cuota fija - día fijo), verificando que ese día fijo no sea domingo o feriado.
Además se acuerda con el cliente el monto del préstamo y el número de cuotas mensuales que va a tener su plan de reembolsos (cronograma de pagos). El cliente también define qué día del mes le es más cómodo cancelar cada una de sus cuotas.
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El Asesor de créditos le advierte al cliente que la empresa tomará un seguro (seguro de desgravamen) que asegure la recuperación del préstamo realizado. |
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A continuación se muestra un cronograma de pagos para un crédito consumo: |
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N |
Fecha Pago |
Días |
Saldo Capital |
Amortización Capital |
Interés |
Seguro Desgrav. |
Cuota |
1 |
01/03/2016 |
29 |
5,000.00 |
356.90 |
146.16 |
2.99 |
506.05 |
2 |
01/04/2016 |
31 |
4,643.10 |
358.04 |
145.23 |
2.78 |
506.05 |
3 |
02/05/2016 |
31 |
4,285.06 |
369.46 |
134.03 |
2.56 |
506.05 |
4 |
01/06/2016 |
30 |
3,915.60 |
385.24 |
118.47 |
2.34 |
506.05 |
5 |
01/07/2016 |
30 |
3,915.60 |
385.24 |
118.47 |
2.34 |
506.05 |
6 |
01/08/2016 |
31 |
3,133.23 |
406.18 |
98.00 |
1.87 |
506.05 |
7 |
01/09/2016 |
31 |
2,727.05 |
419.12 |
85.30 |
1.63 |
506.05 |
8 |
01/10/2016 |
30 |
2,307.93 |
434.84 |
69.83 |
1.38 |
506.05 |
9 |
02/11/2016 |
32 |
1,873.09 |
444.42 |
60.51 |
1.12 |
506.05 |
10 |
01/12/2016 |
29 |
1,428.67 |
463.44 |
41.76 |
0.85 |
506.05 |
11 |
02/01/2017 |
32 |
965.23 |
474.29 |
31.18 |
0.58 |
506.05 |
12 |
01/02/2017 |
30 |
490.94 |
490.94 |
14.85 |
0.29 |
506.08 |
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En este ejemplo se visualiza el cronograma de pagos de S/ 5,000.00 pactado a 12 cuotas mensuales, en donde el cliente ha definido como fecha de pago el día 1ro de cada mes. En este ejemplo, el crédito fue desembolsado el día 01/02/2016, la tasa de interés efectiva anual asignada es de 43.00% y la tasa mensual de seguro de desgravamen tas_men_seg_des es de 0.0005977. |
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Como puede apreciarse, en cada cuota el cliente amortiza el capital de su deuda (Amortización Capital), se paga un interés correspondiente a la cuota (Interés) y se paga un Seguro de Desgravamen (no se muestra en este cronograma el impuesto a las transacciones financieras o ITF)
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A continuación describiremos como se determina el valor de la cuota constante a pagar (en este caso 506.05) y como se arma el cronograma de pagos del ejemplo descrito anteriormente. |