Las cuentas de Ahorros con Órdenes de Pago constituyen una modalidad de servicio adicional en las cuentas de ahorro, por medio del cual los titulares de este tipo de cuentas pueden efectuar retiros utilizando Órdenes de Pago que previamente les fueron entregados por la Caja Sipan.
Una Orden de Pago constituye un poder o mandato que otorga el titular de la cuenta de ahorro, para que un tercero pueda efectuar un retiro en cualquiera de las oficinas de la Caja Sipan.
Al igual que una cuenta de ahorros tradicional, una cuenta de ahorros con orden de pago posee un Saldo Disponible , un Saldo Contable y un Interés acumulado en el mes. Del mimo modo, el saldo disponible y el contable son generalmente iguales, salvo el caso de que la cuenta posea un monto retenido por algún motivo específico.
Caso 1
Caso 1: Si tengo S/ 5,000.00 en mi cuenta de ahorros con orden de pago, ¿Cuánto rinde mi dinero en 15 días?
A manera de ejemplo veamos el caso de una cuenta de ahorros en donde el 1er día del mes posee un saldo disponible y contable de S/ 5000.00 y durante 15 días el titular no realiza ninguna transacción sobre esta. ¿Cuál sería el monto del interés generado por esta cuenta en estos 15 días? La tasa de interés vigente para esta cuenta de ahorros en Soles es de 0.50%.
Para determinar el monto del interés generado, primero determinemos la tasa de interés diaria correspondiente. Para convertir la tasa de interés efectiva anual (0.50%) a tasa efectiva diaria utilicemos la siguiente fórmula:
1 + ianual = ( 1 + i periodo)n
donde n es el número de períodos en un año (en este caso 360, ya que asumimos que es 1 año comercial).
Reemplazando valores:
1 + 0.50% = (1 + i diaria) 360
1 + 0.005 = (1 + i diaria ) 360
1.005 = (1 + i diaria ) 360
1.005 1/360 = (1 + i diaria )
1.00001385 = 1 + i diaria
i diaria = 0.00001385
A continuación reemplacemos en la fórmula de interés compuesto:
I = K * [( 1 + i diaria)n - 1 ]
I = 5000 * [(1 + 0.00001385 )15 -1]
I = 5000 * [1.00020777 -1]
I = 1.04
Según esto, si el 16avo día del mes el cliente titular decide cancelar esta cuenta de ahorros recibirá un monto de S/ 5001.04.
Caso 2
Caso 2: Si realizo varias transacciones mensuales en mi cuenta de ahorros con orden de pago, ¿Como determino el interés que me corresponde al final del mismo?
A manera de ejemplo veamos el caso de una cuenta de ahorros que durante los 10 primeros días del mes posee un saldo disponible y contable de S/ 5000.00; el día 11 realiza un retiro de S/ 2000.00 (le quedan S/ 3000.00) y el día 16 realiza otro retiro de S/ 1000.00 (le quedan S/ 2000.00). ¿Cuál sería el monto del interés generado por esta cuenta al final del mes? La tasa de interés vigente para esta cuenta de ahorros en Soles es de 0.50% (considerar un mes de 30 días).
En el caso anterior demostramos que la tasa de interés efectiva diaria correspondiente es de 0.00001385.
Utilizaremos la fórmula de interés compuesto para determinar el interés generado en cada uno de los tramos.
I = K * [( 1 + i diaria)n - 1 ]
En este caso consideraremos K como la suma del saldo capital de la cuenta más el interés acumulado ganado en los tramos anteriores.
| Tramo |
N |
K |
I(interés) |
| 1 |
10 |
5000.00 |
I = 5000 * [(1 + 0.00001385 )10 - 1] = 0.69254316 |
| 2 |
5 |
3000.00 + 0.69254316 |
I = 3000.69254316 * [(1 + 0.00001385 )5 - 1] = 0.20780371 |
| 3 |
15 |
2000.00 + 0.90034687 |
I = 2000.90034687 * [(1 + 0.00001385 )15 - 1] = 0.41572735 |
De esto se deduce que el monto del interés generado durante el mes (30 días) es de:
I = 0.69254316 + 0.20780371 + 0.41572735 = 1.31607422
Es decir la Caja Sipan a fin de mes abonará en esta cuenta de ahorros, por concepto de capitalización de interés, un monto de S/ 1.32.
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